Le prêt amortissable et In Fine ont tous deux des avantages, le choix du produit doit être adapté à vos besoins financiers et à votre profil. En France, le choix n’est pas toujours possible, les banques préféreront généralement que leurs clients optent pour des prêts de remboursement. Pourquoi ça?

Qu’est-ce qui les distingue? 

Les produits de remboursement fonctionnent ainsi : votre mensualité est constituée d’intérêts et d’une fraction du capital jusqu’à la fin de la durée du prêt (15 à 25 ans). Cela signifie que votre capital emprunté est réduit chaque mois jusqu’à ce qu’il soit compensé si vous maintenez vos versements hypothécaires. Par contre, le prêt In Fine consiste uniquement à ne payer que les intérêts et à rembourser la totalité du capital à la fin de la durée (5-15 ans).

En France, les taux sont plus communément fixes pour toute la durée du prêt.

La question de la flexibilité

Dans ce domaine, les prêts In Fine présentent un énorme avantage en termes de flexibilité de trésorerie. Les mensualités sont moins élevées, ce qui vous donne généralement un flux de trésorerie positif lors de la location de votre propriété française ou tout simplement moins de charges financières à supporter. C’est certainement la meilleure solution lorsque les dépenses mensuelles / solde de trésorerie sont vraiment ce qui compte pour vous.

Cependant, si vous voulez la tranquillité d’esprit, l’avantage du prêt amortissable est que vous réduisez votre dette au fil du temps et si vous suivez les mensualités, votre dette sera soldée à la fin de la durée du prêt sans avoir à utiliser votre des économies.

Qu’en est-il des coûts?

Si l’on regarde l’ensemble de l’opération dans sa durée, il faut prendre en compte les possibilités d’optimisation fiscale française. En France, il est souvent possible de déduire les intérêts des impôts (veuillez lire notre guide pour plus d’informations)

Lorsque vous optez pour une prêt In Fine, le capital est remboursé à la fin de la durée et les intérêts calculés sont basés sur l’ensemble du capital jusqu’à la fin de la durée. Si vous choisissez un prêt amortissable, comme son nom l’indique, le capital est remboursé mensuellement, le montant des intérêts dus diminue donc chaque mois. Cela signifie que sur la même période, le montant des intérêts payés est plus élevé avec un emprunt In Fine.

D’un point de vue fiscal, comme le montant des intérêts pour les prêt In Fine est plus élevé, il devrait être possible de déduire davantage d’impôts chaque année. Mais l’avantage fiscal n’est manifestement pas suffisant pour égaler les frais de remboursement en intérêts.

Un autre point en faveur de l’emprunt amortissable est l’impôt sur la fortune immobilière (IFI). L’impôt foncier français est censé être basé sur le capital que vous possédez. Si on garde cette logique, On ne devrait pas payer ces impôts dans le cas d’un prêt In Fine, n’est-ce pas ? Et pourtant c’est bien le cas ! Le parlement français a adopté une loi qui consiste à comptabiliser les achats par le biais de prêts In Fine comme des prêts amortissables. Cela signifie que vous amortissez toujours “fictivement” votre prêt aux yeux du fisc français. Vous pourriez finir par payer des impôts fonciers sans même réduire votre dette!

Le gagnant sans conteste ici est le prêt amortissable !

La question de l’accessibilité

En France, les prêteurs exigent un bien meilleur profil pour les acheteurs passant par un prêt In Fine plutôt que amortissable. Il n’est pas rare de voir des banques exiger du client qu’il possède d’autres actifs pour se protéger en cas de défaut de crédit. Par exemple, vous devez démontrer que vous avez 75% du capital emprunté en actifs NET (hors capitaux propres) de votre résidence principale. Il est important de savoir que le montant hypothécaire minimum pour une offre In Fine est de 200 000 € (pour les non-résidents).

Les prêts amortissables nécessitent moins d’obligations de ce côté, en effet, il vous suffit de montrer que vous avez suffisamment d’économies pour payer le dépôt + les frais. Le montant minimum de l’emprunt est de 100 000 € pour ce produit.

Même si les prêt In Fine sont une caractéristique assez rare sur le marché en France, grâce à nos 15 ans d’expérience, nous pouvons toujours vous trouver le produit que vous souhaitez.

En guise de «rappel», French Private Finance peut vous proposer un produit qui vous offre le meilleur des deux mondes: l’hypothèque mixte.

L’hypothèque mixte est composée de 2 prêts de poid équivalents en termes de quotité de financement :

• 50% sous forme de prêt In Fine
• 50% sous forme de prêt amortissable

Cela vous donne une certaine flexibilité mensuelle, car le paiement mensuel global est inférieur à celui d’un prêt amortissable, mais il vous donne également la sécurité dont nous avons tous besoin pour réduire votre dette au fil du temps.

Sources externes : http://leparticulier.lefigaro.fr/jcms/c_103864/pret-in-fine-ou-pret-amortissable-quelle-formule-choisir